[보안] 3 블록 체인 신용 기관 돈과의 관계 변화

3 블록 체인 신용 기관 돈과의 관계 변화

 

 

Equifax 데이터 유출은 여러 가지 이유로 충격적이었습니다 . 많은 사람들에게 Equifax는 개인 및 개인 데이터 보호와 관련된 주요 문제를 완벽하게 설명했습니다. 깊이 개인적인 신용 정보를 수집하기위한 목적으로 만 존재하는 대행사가 필요합니다. 그리고 나서 다시 여파로 복구 사이트가 악성 페이지로 리디렉션됩니다.

하루 종일 Equifax에 대해 계속 이야기 할 수 있습니다. 그러나이 시점에서 우리가 배울 수있는 교훈을 고대 할 때입니다. 더 나아가 우리는 또 다른 Equifax 스타일의 데이터 손실을 막을 기술에 대해 이야기 할 수 있습니다 .

 

이 기사는 신용 평가 기관의 블록 체인 및 분권화가 어떻게 우리를 안전하게 유지할 수 있는지 조사 할 것입니다.

 

 

블록 체인이란 무엇입니까?

 

블록 체인은 cryptocurrencies를 뒷받침하는 기술입니다 (주목할만한 예로 Bitcoin과 Ethereum이 있습니다 ). 매우 간단하게 설명하면, 블록 체인은 디지털 거래를위한 트랜잭션 원장입니다. 트랜잭션이 발생할 때마다 트랜잭션이 블록에 저장됩니다. 블록은 트랜잭션을 확인하는 네트워크로 브로드 캐스팅되어 블록을 체인에 추가합니다. 네트워크 확인은 동일한 트랜잭션이 두 번 발생하는 것을 중지시키고 cryptocurrency가 두 번 소비되는 것을 중지합니다.

아래 Blockgeeks  그림 은 블록 체인의 작동 방식을 시각적으로 잘 보여줍니다.

 

 

블록 체인 신용 기관 돈

블록 체인은 혁명적입니다. 그러나 아마도 가장 큰 블록 체인 은 사기를 줄이는 데 사용할 것 입니다.

 

신용 대행사가 더 이상 목적에 부합하지 않는 이유

 

신용 기관은 신원과 관련된 금융 거래를 추적하기 위해서만 존재합니다. 그들은 본질적으로 당신이 좋은 전망 (또는 아님)인지 다른 금융 기관이 물을 수있는 평판 서비스입니다. 정규 신용 기관에는 여러 가지 문제가 있습니다 (대부분의 주요 데이터 수집 기관이 직면합니다).

예를 들어, 중앙 집중식 데이터베이스는 엄청난 양의 개인 식별 데이터를 보유합니다. 수많은 경우에 우리가 보았 듯이, 위반이 발생할 때가 아니라 언제 발생 하는가가 문제입니다. ( 신분 도용을 방지하기 위해 신용을 동결하는 방법 ) 신원 도용

또한, 미국의 식별 방법 - 사회 보장 번호 -는 매우 기본적인 숫자 순서와 관련되어 있습니다. 사회 보장 번호는 오랫동안 진정으로 보장되지 않았으며 처음에는이 방식으로 사용되지 않았습니다. 더 중요한 것은 본질적 으로 시간이 끝날 때까지 (또는 사망시, 어느 쪽이든 먼저 나오는 것) 귀하의 이름으로 바꿀 수있는 변경 불가능한 암호 입니다.

 

분산 형 블록 체인 네트워크를 사용하면 사적인 데이터와 사용자와의 관계를 완전히 바꿀 수 있을 뿐 아니라 사용자가 데이터를 변경하지 않고 요구하는 기관도 완전히 변경됩니다. 신용 평가 기관은 사회에서 중요한 역할을하지만, 창립 이래 거의 도전받지 않은 기관입니다 (Equifax는 1899 년에 설립되었습니다). 그들의 유일한 역할은 가치있는 역사적 금융 파트너, 혁신을 거부 한 경우 와 그 과정에서 우리의 개인 데이터를 손실, 그것은 변화를위한 시간이 아니다를?

분산 블록 체인 신용 조사

 

Blockchain은 2017 년의 주요 유행어 중 하나입니다. cryptocurrency, Bitcoin 및 ICO와 함께 blockchain 기술은 상당한 양의 언론을 받고 있습니다. 그것은 옳은 이유 때문입니다. 투명성을 높이고 확장 가능 하며 일일 대규모 교육 기관에 적용 할 수있는 네트워크 는 게임 체인저입니다. 그러나 블록 체인 기반 신용 대행사는 어떻게 작동합니까?

 

우선, 분산 된 블록 체인 기반 신용 대행사가 신청자에게 힘을 돌려 줄 것입니다. 현재 모든 정보와 모든 계정 정보는 거의 사용되지 않습니다. 신용 대행사는 기업을 고객으로보고 있습니다. 사용자는 숫자로만 생각할 수 있습니다.

 

 

블록 체인 신용 기관 돈 - 이미지 크레디트 : Statista

 

사용자는 자신의 데이터 사용에 대한 명시적인 허가를 제공하거나 응용 프로그램에 밑줄을 긋기위한 다양한 형태의 데이터를 제공 할 수 있습니다. 한 예로 소셜 미디어 게시물을 사용하여 신용도를 측정하는 방법을 제안합니다. 우리는 보험 중개인이 이러한 유형의 데이터를 활용하려고 시도했음을 보았지만 일반적으로 신청자에게 해를 끼쳤습니다.

 

블록 체인을 기반으로하는 시스템은 거래 내역에 대해 더 큰 권한을 부여합니다. 실시간 쿼리에서 표준화 된 데이터에 액세스 할 수 있으므로 히스토리의 특정 순간이 더 쉬워집니다. 또한 허위 계정, 잘못된 데이터 및 허위 신원과 같은 이전 신용 불량을 숨기는 어려움을 증가시킵니다.

 

스마트 계약이 또 다른 옵션입니다. 기본 수준에서 스마트 계약은 계약을 수월하게하거나 강요하는 컴퓨터 프로그램 또는 알고리즘입니다. 계약은 블록 체인에 저장되고 유효성이 검사됩니다. 신용 대행사와 관련하여 현명한 계약은 분산 된 대출을 확보하고 시행 할 수 있습니다. 사용자는 광범위한 디지털 계정을 계산하여 제공되는 평판을 이해할 수 있습니다.

 

 

모든 문제를 해결할 것인가?

 

언뜻보기에 블록 체 인 기술이 많은 문제를 해결할 것으로 보입니다. 그러나 그것은 그렇게 단순하지 않습니다. 신용 기관 데이터베이스를 분산시키고 대출 계약에서 레버리지를 허용하는 현명한 계약을 도입하는 것이 모두 잘되고 있습니다. 그러나 많은 경우에 광고 된대로 작동하지 않습니다.

 

 

우선 현재 블록 체인 기술 은 신용 기관에 필요한 광범위한 개인 및 개인 식별 데이터에 적합하지 않습니다. 데이터의 최상위 계층 (금융 거래)은 정상적으로 작동합니다. 그러나 협의 및 개인 데이터의 2 차 계층은 완전히 전환 준비가되지 않았습니다.

 

게다가 현명한 계약이 항상 사람들이 생각하는 것은 아닙니다. 그들은 위대한 소리. 어쨌든 그들은 "영리합니다."그러나 그들은 어떤 일도 할 수 없으며 적어도 당신의 기밀 데이터를 숨길 수 있습니다. 데이터를 포함하는 블록이 열려있는 블록 체인에서 활성화되면 다른 사람이 액세스 할 수 있습니다. 똑똑한 계약에서 암호화 된 데이터까지 숨기는 것은 (적어도이 시점에서는) 어려운 작업입니다. 이 문제를 해결할 수있는 메커니즘이 개발 중에 있지만, 현재 가장 좋은 방법은 데이터를 블록 체인에서 모두 지우는 것입니다.

 

 

데이터 요구 사항 균형 조정

 

그러나 개방적이고 쉽게 접근 할 수있는 데이터 레지스터를 도입한다고해서 모든 사람들이 기쁨을 얻지는 못합니다. 위에서 말했듯이 누구나 확인할 수있는 분산 된 블록 체인에서 데이터에 액세스 할 수 있습니다 . 일단 데이터가 체인의 일부로 확인되면 누구나 볼 수있는 것입니다. 이것은 다른 문제를 만듭니다.

 

많은 사람들이 자신의 개인 식별 데이터를 아직 알려지지 않은 해커 또는 해커에게 누설 한 이유로 Equifax를 매우 화나게 만듭니다. 그러나 데이터 유출이 발생하지 않았다면 이론적으로 개인 데이터는 훔쳐 보는 눈에서 멀리 떨어져 안전하게 유지되었습니다. 모두가 신용 대행사와 관련된 전체 블록 체인을 다운로드하지는 않습니다. 그러나 일부는 개방형 블록 체인을 사용하는 경우 특히 그렇습니다.

 

 

사설 블록 체인

 

물론 이것은 블록 체인 기술의 새로운 문제는 아닙니다. 조직이나 비즈니스를 독점적으로 사용하기 위해 전용 블록 체인을 만드는 것은 전적으로 가능합니다. 사설 블록 체인은 기술의 핵심 토대에서 벗어납니다. 공개되는 대신 조직이나 개인이 모든 액세스를 엄격하게 제어합니다. 개별 사용자의 전체 네트워크가 거래를 확인할 수 있도록 허용하는 대신, 의무는 몇 가지에 불과합니다.

 

 

사적인 블록 체인은 일상 생활에서 곧 등장 할 것입니다. 그들은 고객이 프라이버시를 요구하는 금융 기관에 특히 관심이 있습니다. 개인 블록 체인은 다음 두 가지 방법 중 하나로 작동 할 수 있습니다.

 

개인 정보 보호 : 한 사람, 단체 또는 사업체가 블록 체인을 소유하고 운영합니다. 쓰기 권한은 매우 엄격하며 읽기 권한은 어느 정도 제한됩니다.
컨소시엄 : 미리 선택된 사용자 또는 비즈니스 그룹이 제어합니다. 데이터는 블록 체인에 추가하기 전에 전체 그룹 (또는 백분율)에 의한 확인이 필요합니다.

따라서 개별 원장의 핵심 아이디어는 그대로 유지되지만 개방형 액세스는 불가능합니다. 다음 섹션에서 볼 수 있듯이 여러 조직에서 개인 정보 보호 및 액세스 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다.

 

 

신용 기관 및 사회 보장 번호

 

블록 체인 기반 신용 점검 시스템으로 전환 한 결과가 무엇인지는 분명하지 않습니다. 블록 체인 기술 옹호론자들은 분명히 전환을 낙관하고 있습니다. 심각한 미지의 세계로 발걸음을 내딛는 것은 다른 사람들이 생각하기에는 너무 어렵습니다. 블록 체인 정체성 증명 서비스를 향한 첫 걸음을 내디뎠다.

 

 

1. 꽃

 

Bloom은 위험 평가 및 신용 점수에 중점을 둔 종단 간 프로토콜입니다. 그것은 이전의 "unbanked"개인이 신용에 액세스 할 수있는 기회뿐만 아니라 전체 신용 생태계를 제공하는 것을 목표로합니다. BloomID는이 시스템의 핵심이며, 사용자는 자신의 신원 정보 및 법적 지위를 공개적으로 보증하는 독립적 인 제 3 자와의 "글로벌 연합 ID"를 설정할 수 있습니다.

 

Bloom 시스템은 일관된 유틸리티 지불, 서비스 지불 등을 포함한 이전에 고려한 많은 대체 데이터 소스의 등급을 구현합니다. 신용 요청에 더 많은 가치를 부여하기 위해 사용자는 공동 서명의 양식처럼 동료를 "지분"할 수 있습니다. 채무 불이행을하려는 차용자는 자신의 BloomScore (BloomScore (신용 점수) 버전)에 피해를주지 않고 친구도 마찬가지입니다.

 

ID는 실제 소스로 생성되고 검증됩니다. Bloom 네트워크는 사용자 ID 정보를 확인하기 위해 확립 된 노드에 의존합니다. 미리 지정된 모든 노드는 열려 있으며 동일하게 검증됩니다. 따라서 사용자가 일련의 가짜 정보를 사용하여 신용을 신청할 수는 있지만 확인을받을 가능성은 거의 없습니다.

Bloom은 2017 년 11 월 투자자 유치 및 플랫폼 인상을 위해 ICO를 시작했습니다.

 

 

2. 마이크로 머니

 

MicroMoney는 100 개국에 걸쳐 약 20 억 명의 비 은행계 개인에게 신용 서비스를 제공하고자합니다. 이 서비스는 캄보디아, 미얀마 및 태국 전역에서 성공적으로 시행되었으며 3 개월 이내에 인도네시아, 스리랑카 및 필리핀에서 시작될 예정입니다.

 

MicroMoney는 새로운 고객을 기존 금융 서비스에 연결하는 것이 주요 목적이라는 점에서 Bloom과 다릅니다. 새로운 고객은 기존 비즈니스에 연결하거나 새로운 신용 한도에 액세스하여 자체 비즈니스를 시작할 수 있습니다. 그러나 Bloom과 마찬가지로 MicroMoney는 웹 및 소셜 네트워크 동작, 연락처 목록 및 메시징 서비스를 비롯한 대체 데이터 소스로 사용자 신용 요청을 평가합니다.

 

MicroMoney 알고리즘은 신용 요청 양식 (차용자의 사적인 습관에 대한 더 깊은 통찰력을 제공하기 위해 스마트 폰 앱을 통해 완료 됨) 중에 차용인을 추적하여 의사 결정을 분석합니다. 일부 매개 변수에는 차용자가 양식을 작성하는 데 걸리는 시간, 급여 필드가 변경되는 횟수 및 특정 필드에 대한 의심의 순간이 포함됩니다. MicroMoney는 엄청난 양의 큰 데이터를 활용하여 상세한 사용자 프로파일을 개발할 것입니다.

 

마지막으로 MicroMoney는 Microsoft Azure Neural 네트워크를 활용하여 위험을 계산하는 자체 학습 알고리즘을 개발했습니다. 더 많은 대출이 제공 될수록 알고리즘의 학습이 빨라질수록 위험한 대출이 줄어든다.

 

 

3. 포장

 

Pave는 기존의 신용 대행사로 신용 기록이 제한적인 고객에게 인수 및 대출을 위주로합니다. 지금까지 Pave는 젊은 차용자와 이민자를 중심으로 신용이 제한적인 1,600 명이 넘는 사람들에게 기금을 제공했습니다.

 

 

블록 체인 신용 기관 돈

Pave는 사용자가 갈 수있는 새로운 세계 신용 정보 (GCP)를 만들었습니다. 사용자는 GCP가 양수이면 모든 국가에서 크레딧을 신청할 수 있습니다. Bloom과 MicroMoney처럼 Pave는 새로운 형태의 재무 데이터를 활용하여 사용자가 신용도를 증명할 수있는 기회를 제공합니다.

 

또한 Pave는 사용자가 개인 금융 데이터에 액세스 할 수있는 기관을보다 효율적으로 제어 할 수 있습니다. 사용자는 검증 과정을 통해 재무 기록을 수정하고 기존 재무 데이터로 완전히 수익을 올리는 등의 작업을 수행합니다. Pave는 보안 및 사용자 개인 정보 보호에 중점을두고 있으며 Equifax 위반 확인 후 며칠 만에 강화되었습니다.

 

 

변경 유도

 

두 가지 일이 발생해야합니다.

 

첫째, 사회 보장 번호를 주요 신분증으로 사용하는 것으로 전환하십시오. 동유럽 에스토니아는 시민들에게 보안 식별을 제공하기 위해 블록 체인 기술을 활용하는 방법을 선도하고 있습니다. 물론 에스토니아의 인구는 미국 인구의 약 0.35 % 인 1 억 1600 만명입니다. 시간이 걸리 겠지만 미국 시민의 혜택은 엄청날 것입니다.

 

이것은 뉴스가 아닙니다. 로버트 조이스 (Rob Joyce) 백악관 사이버 보안 코디네이터 특별 보좌관은 최근 새롭고 향상된 시스템에 "현대 암호 식별자"와 같은 기술이 관련되어야한다고 제안했다. 에스토니아 ID 카드에는 두 개의 PIN 코드가 필요한 칩이 들어있다. 첫 번째는 카드의 신원을 인증하고 두 번째는 디지털 서명으로 작동합니다.

 

두 번째 변화는 블록 체인 신용 기회를 시민들에게 가져다주고 왜 신기술이 과거의 기술을 뛰어 넘는지를 설명하는 것입니다.

 

 

우리가 알고있는 신용 기관의 끝?

 

Equifax 데이터 유출은 거의 모든 미국 성인 시민에게 영향을 미쳤습니다. 그리고이 기사를 쓰는 동안에도 누출과 관련된 더 많은 정보가 나타났습니다. 영국에서는 Equifax가 4 개월 전 누수가 발생 했음에도 불구하고 편지를 달팽이 우편으로 발송하기 시작했습니다. (영향을받은 영국 거주자의 대다수가 회사에서 데이터를 보유하고 있다는 사실을 모른다고 사실 만 생각하면됩니다.)

 

그러나 우리가 알고있는 신용 기관의 끝인가?

 

가능성은 - 적어도, 아직은 아닙니다. 불행히도, 순위 무능력에 대한 벌금, 일련의 데이터 유출 및 실패시 실패는 아무 것도 아닙니다. 사실, 데이터 유출이 유출되기 전에 엄청난 양의 주식을 팔린 Equifax 임원 3 명은 불법 행위가 제거되고 Equifax는 기업 법률에 의해 보호됩니다. 유일한 직접 형벌은 Equifax 주가의 큰 폭락이다.

압도적 인 대다수의 사람들이 가능하다는 것을 깨닫지 못하기 때문에 단순히 블록 체인 대안에 대한 중요한 클램 막이 없다. 신용 대행사 로비스트는 강한 지지도 있습니다. Equifax 누출 다음날 TransUnion (다른 주요 미국 신용 기관)은 많은 신규 로비스트를 고용했습니다. 그리고 신용 기관의 주요 비즈니스 고객 - 은행, 모기지 대출 기관, 마케터 등 -은 여전히 ​​수익성이 있습니다.

 

 

 

해외 원문 : http://www.makeuseof.com/tag/blockchain-credit-agencies/